Tienes dinero ahorrado que no vas a necesitar en los próximos 5 años. Está en una cuenta corriente ganando el 0%. Sabes que deberías hacer algo con ello pero no tienes claro qué. Esta guía va directa al grano.
Primero, una distinción importante
¿Cuándo podrías necesitar ese dinero realmente?
Si la respuesta es «en menos de 1 año» → cuenta de ahorro o depósito a corto plazo. Sin riesgo de mercado.
Si la respuesta es «en 1-3 años» → depósito a plazo o cuenta de ahorro. La bolsa tiene demasiada volatilidad para ese horizonte.
Si la respuesta es «en más de 5 años» → puedes considerar renta variable a través de un robo advisor. La volatilidad existe, pero el tiempo trabaja a tu favor.
Para ahorros que puedes necesitar en 1-2 años
Cuenta de ahorro sin plazo
La opción más flexible. Rentabilidad alta para el riesgo cero y liquidez total. Las mejores opciones en 2026 sin condiciones:
bunq Free — 2,01% TAE con pago semanal de intereses. Sin condiciones, sin permanencia, sin nada que cumplir. Disponible en el plan gratuito.
B100 Cuenta Save — 1,75% TAE sin condiciones. El dinero entra y sale cuando quieras. ABANCA con FGD español.
Depósito a 6-12 meses
Si tienes claro que no necesitas el dinero durante ese plazo, un depósito ofrece mayor rentabilidad que la cuenta de ahorro con la misma garantía de capital.
Novum Bank — hasta 2,30% TAE a 6 meses y hasta 2,85% TAE a 12 meses. Sin vinculaciones, desde 10.000 €.
Raisin — plataforma que agrega más de 140 depósitos europeos. Permite comparar y encontrar las mejores TAE disponibles en cada plazo.
Para ahorros que no necesitas en más de 5 años
Robo advisor — la opción que más trabaja a tu favor
Para horizontes de 5 años o más, la renta variable indexada tiene un historial de rentabilidad significativamente superior a los depósitos. No está garantizada — puede haber años malos — pero con 5+ años de horizonte, el tiempo reduce el riesgo de entrar en un momento malo.
La estrategia más sensata: aportaciones periódicas en lugar de invertir todo de golpe. Si metes 500 € al mes durante 10 meses en lugar de 5.000 € de una vez, reduces el riesgo de timing — el riesgo de invertir justo antes de una caída.
Indexa Capital — mínimo 2.000 €, comisiones más bajas del mercado (~0,53% anual), 10 años de trayectoria. Con enlace de invitación, los primeros 15.000 € sin comisión de Indexa el primer año.
inbestMe — mínimo 1.000 €, más variedad de carteras, opción ISR disponible.
La combinación que tiene más sentido para la mayoría
Para alguien con, por ejemplo, 20.000 € que no necesita en 5+ años y quiere maximizar rentabilidad sin complicarse:
10.000 € → depósito a 12 meses (Novum Bank al 2,85% TAE) para la parte más conservadora que quiere rentabilidad garantizada.
10.000 € → robo advisor (Indexa Capital o inbestMe) para la parte a largo plazo con mayor potencial de rentabilidad.
Al año, cuando vence el depósito, evalúas si renovar o añadir al robo advisor según cómo evolucione tu situación.
Lo que no tiene sentido
Dejar los ahorros en una cuenta corriente al 0% durante años es la decisión financiera con el peor resultado garantizado: perder poder adquisitivo frente a la inflación. Con las opciones disponibles en 2026 — cuentas al 2%, depósitos al 2,80%, robo advisors desde 1.000 € — no moverse tiene un coste real y concreto.
La inversión implica riesgo. Las rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros. Esta guía es informativa y no constituye asesoramiento financiero. Bankkers puede recibir comisiones por los enlaces de este artículo, sin coste para ti.