Las hipotecas variables ajustan la cuota periódicamente en función del euríbor. En Junio de 2026, con el euríbor en torno al 2,75%, las mejores hipotecas variables tienen una cuota similar a las fijas — pero el riesgo es que el euríbor vuelva a subir.
Representan el 31% de las hipotecas firmadas en España en 2026 — han perdido cuota frente al tipo fijo desde el ciclo de subidas del BCE, pero siguen siendo atractivas para quien tiene un horizonte corto o prevé amortizar anticipadamente.
Ranking de mejores hipotecas variables en Junio de 2026
| Banco | Diferencial | Cuota actual aprox. (euríbor 2,75%) | Revisión | Vinculaciones principales |
|---|---|---|---|---|
| Kutxabank Variable | Euríbor + 0,55% | ~3,30% tipo efectivo | Anual | Nómina + seguro + plan pensiones |
| Openbank Variable | Euríbor + 0,60% | ~3,35% tipo efectivo | Semestral o anual | Solo nómina |
| ING Variable | Euríbor + 0,79% | ~3,54% tipo efectivo | Semestral | Nómina + seguro hogar |
| BBVA Variable | Euríbor + 0,89% | ~3,64% tipo efectivo | Semestral | Nómina + seguro vida |
| Santander Variable | Euríbor + 0,99% | ~3,74% tipo efectivo | Semestral | Nómina + seguro hogar + seguro vida |
Cuándo tiene sentido una hipoteca variable en 2026
La hipoteca variable tiene sentido en tres situaciones concretas:
Horizonte corto — si prevés vender la vivienda o amortizar la hipoteca en menos de 10 años. En plazos cortos, el riesgo de subida del euríbor es menor y el diferencial bajo del variable genera ahorro real.
Previsión de bajadas del euríbor — si crees que el BCE seguirá bajando tipos y el euríbor caerá por debajo del 2%, la cuota de la variable bajaría con él. Con el fijo al 2%, si el euríbor baja al 1,5%, estarías pagando más con el fijo que con el variable.
Capacidad de absorber subidas de cuota — si tu situación económica es holgada y puedes asumir variaciones de 100-200 € mensuales sin problema, el variable puede ser válido.
El riesgo real del variable: el escenario adverso
En 2022-2023 el euríbor subió del -0,50% al 4,16% en 18 meses — algo que nadie preveía. Quien tenía hipoteca variable vio su cuota subir 300-500 € mensuales de un año para otro.
Antes de elegir hipoteca variable, calcula cuánto pagarías si el euríbor llegara al 4% de nuevo. Con Kutxabank + 0,55%, eso significaría un tipo del 4,55% — una cuota muy superior a la que pagarías con una fija al 2,30% actual.
Hipoteca variable con un broker: la ventaja del diferencial
El diferencial es el elemento clave de la hipoteca variable — el euríbor es el mismo para todos, pero el diferencial lo negocia cada banco. Un broker como Finteca puede conseguir diferenciales más bajos de los publicados en la web del banco para perfiles solventes — especialmente en funcionarios, parejas con dos nóminas altas o compradores con más del 30% de entrada.
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Preguntas frecuentes
Por diferencial, Kutxabank ofrece el diferencial más bajo del mercado (euríbor + 0,55%) aunque con vinculaciones significativas. Sin vinculaciones, Openbank ofrece euríbor + 0,60% con solo nómina obligatoria. El diferencial real que puedes conseguir depende de tu perfil — un broker como Finteca puede negociar condiciones mejores a las publicadas.
Con el euríbor en torno al 2,75% y los mejores tipos fijos desde el 2% TIN, la hipoteca fija es más competitiva en coste total para la mayoría de perfiles. La variable tiene sentido para horizontes cortos, si prevés amortizar pronto o si tienes capacidad financiera para absorber subidas de cuota.
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