✓ Actualizado en julio de 2026 · Revisamos el ranking cada mes
Los depósitos a 3 años son el producto de ahorro con mayor plazo — y en julio de 2026, también uno de los más atractivos. Con el BCE en ciclo de bajadas, asegurar el tipo actual durante 36 meses es una estrategia que protege la rentabilidad ante el escenario más probable de los próximos años. El mejor depósito a 3 años disponible en España ofrece el 3,20% TAE — por encima incluso de los mejores depósitos a 12 meses de la mayoría de entidades.
Ranking de mejores depósitos a 36 meses en julio de 2026
| Entidad | TAE | Mínimo | FGD | Condición | Dónde contratar |
|---|---|---|---|---|---|
| Ferratum (Multitude Bank) | 3,20% TAE | 1 € | Maltés | Abrir cuenta de ahorro primero | Ver análisis → |
| Facto (vía Raisin) | 2,80% TAE | 1.000 € | Europeo | Sin condiciones | Ver en Raisin → |
| Renault Bank (vía Raisin) | 2,75% TAE | 500 € | Francés | Sin condiciones | Ver en Raisin → |
| EBN Banco | 2,55% TAE | 5.000 € | Español | Sin condiciones | — |
El depósito a 3 años más rentable: Ferratum al 3,20% TAE
Ferratum — operando actualmente bajo la marca Multitude Bank — ofrece el depósito a 36 meses más rentable del mercado español en julio de 2026: el 3,20% TAE con mínimo desde 1 € — el mínimo más bajo del mercado para depósitos a largo plazo. Para contratarlo es necesario abrir primero la cuenta de ahorro de Ferratum (2,50% TAE con liquidez total).
Con 20.000 € a 36 meses al 3,20% TAE: 640 € brutos anuales — 518 € netos al año. En 3 años: 1.920 € brutos — 1.554 € netos.
👉 Ver análisis completo de Ferratum
Facto vía Raisin: el equilibrio entre rentabilidad y accesibilidad
Facto ofrece el 2,80% TAE a 36 meses vía Raisin desde 1.000 €. Es la segunda opción más rentable del ranking y la más accesible después de Ferratum en términos de importe mínimo. Sin condiciones adicionales.
Con 20.000 € a 36 meses al 2,80% TAE: 560 € brutos anuales — 454 € netos al año.
Renault Bank: desde 500 € con FGD francés
Renault Bank mantiene el 2,75% TAE a 36 meses con mínimo de solo 500 € vía Raisin. Es la opción más accesible del ranking para quien quiere asegurar tipos a 3 años con un importe bajo — permite empezar a construir una escalera de depósitos desde 500 €.
La estrategia de la escalera de depósitos a 3 años
Con Ferratum puedes crear una escalera de depósitos que combina el mejor tipo del mercado a largo plazo con liquidez periódica:
| Importe | Plazo | TAE | Vencimiento |
|---|---|---|---|
| 10.000 € | 12 meses | 2,80% TAE | julio 2027 |
| 10.000 € | 24 meses | 3,00% TAE | julio 2028 |
| 10.000 € | 36 meses | 3,20% TAE | julio 2029 |
Cada año vence un depósito, dando liquidez periódica. Los intereses de cada uno se ingresan mensualmente en la cuenta de ahorro al 2,50% TAE — también remunerada. El capital total de 30.000 € genera aproximadamente 900 € brutos anuales combinando los tres depósitos (280 € + 300 € + 320 €)
Por qué el depósito a 3 años tiene más sentido ahora que nunca
En julio de 2026, el argumento para asegurar tipos a 3 años es el más sólido de los últimos años:
El BCE está bajando tipos. El tipo de facilidad de depósito del BCE bajó del 4% en 2023 al 2,00% actual — una bajada de 200 puntos básicos en dos años. Los analistas apuntan a posibles bajadas adicionales en 2026 y 2027 si la inflación sigue moderándose.
El 3,20% TAE de Ferratum a 36 meses supera al tipo del BCE. Eso significa que si el BCE sigue bajando, tu depósito mantiene el 3,20% mientras las cuentas remuneradas ligadas al BCE bajarían.
Comparativa concreta: quien contrate el depósito de Ferratum al 3,20% a 36 meses hoy, cobrará ese tipo hasta julio de 2029 independientemente de lo que haga el BCE. Si el BCE baja al 1,50% en 2027, la cuenta de Trade Republic bajaría al 1,50% — el depósito de Ferratum seguiría en el 3,20%.
Comparativa: depósito a 3 años vs otras opciones
| Producto | TAE | Liquidez | Neto anual (20.000 €) | Riesgo tipo BCE |
|---|---|---|---|---|
| Ferratum depósito 36m | 3,20% | Sin liquidez | 518 € | No — tipo fijo |
| Deutsche Bank depósito 12m | 3,25% | Sin liquidez 12m | 527 € | Sí — al renovar |
| Trade Republic (nuevos) | 3,04% | Total | 492 € | Sí — ligado al BCE |
| Klarna vía Raisin 36m | 2,71% | Sin liquidez 36m | 439 € | No — tipo fijo |
La tabla muestra el dilema real: el depósito de Deutsche Bank a 12 meses tiene el tipo más alto ahora (3,25%) pero hay que renovarlo en 12 meses — si los tipos han bajado, renovará a menos. El de Ferratum a 36 meses asegura el 3,20% durante tres años sin ese riesgo.
Para quién tiene sentido el depósito a 3 años
Tiene sentido si tienes ahorros que con certeza no necesitarás en los próximos 3 años — fondo de inversión a largo plazo, ahorro para un objetivo en 2029, reservas que no forman parte del fondo de emergencia — y quieres la mayor rentabilidad garantizada posible ante el escenario de bajadas de tipos del BCE.
No tiene sentido para el fondo de emergencia, para el dinero que necesitas en menos de 3 años o para quien puede necesitar acceder al capital antes del vencimiento.
Preguntas frecuentes
El mejor depósito a 36 meses por TAE es el de Ferratum al 3,20% TAE con mínimo desde 1 € — el tipo más alto disponible en un depósito a largo plazo en España en julio de 2026. Para quien prefiere evitar plataformas externas: Novum Bank al 2,70% TAE desde 10.000 €.
En Ferratum, solo en los primeros 14 días desde la apertura. Pasado ese plazo el dinero queda bloqueado hasta el vencimiento — 36 meses. No contrates un depósito a 3 años con dinero que puedas necesitar antes de esa fecha.
No. Ferratum abona los intereses en bruto sin retención en origen. Debes declarar los intereses en la declaración de la Renta como rendimientos del capital mobiliario.
Con el BCE en ciclo de bajadas, asegurar el 3,20% TAE durante 3 años tiene sentido si el dinero no lo necesitas en ese plazo. Si el BCE baja tipos al 1,50% en 2027 como apuntan algunos analistas, la ventaja del depósito a 3 años frente a las cuentas remuneradas se ampliaría significativamente.
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