Depósitos a plazo fijo y cuentas remuneradas son los dos productos estrella del ahorrador español que no quiere asumir riesgo de mercado. Los dos están cubiertos por el FGD hasta 100.000 €, los dos generan intereses sobre el saldo y los dos tributan igual en el IRPF. La diferencia es una sola pero es determinante: la liquidez.
Un depósito bloquea tu dinero a cambio de un tipo garantizado más alto. Una cuenta remunerada te da acceso total al dinero en cualquier momento a cambio de una rentabilidad algo menor. La elección correcta depende de una sola pregunta: ¿cuándo puedes necesitar ese dinero?
Comparativa directa
| Depósito a plazo fijo | Cuenta remunerada | |
|---|---|---|
| Rentabilidad actual (mejor oferta) | Hasta 3,03% TAE a 36 meses | Hasta 3% TAE (B100 con condiciones) |
| Rentabilidad sin condiciones | Hasta 2,85% TAE a 12 meses | 3,04% TAE (Trade Republic, nuevos clientes) |
| Liquidez | Sin cancelación en la mayoría | Total — retiras cuando quieras |
| Tipo de interés | Fijo — garantizado desde el primer día | Variable — puede cambiar si el BCE baja tipos |
| Plazo | Fijo — 3, 6, 12, 24 o 36 meses | Sin plazo |
| Retención fiscal en origen | 19% automático sobre intereses | 19% automático sobre intereses |
| Garantía | FGD europeo hasta 100.000 € por titular y entidad | FGD europeo hasta 100.000 € por titular y entidad |
| Mínimo habitual | 500 € – 10.000 € según entidad | Sin mínimo en la mayoría |
El ejemplo numérico con 20.000 €
Con 20.000 € durante 12 meses en cada producto:
| Producto | TAE | Intereses brutos | Retención 19% | Neto en cuenta |
|---|---|---|---|---|
| Depósito Novum Bank 12m | 2,85% | 570 € | 108 € | 462 € |
| Depósito Renault Bank 12m | 2,47% | 494 € | 94 € | 400 € |
| Cuenta Trade Republic | 3,04% | 608 € | 116 € | 492 € |
| Cuenta bunq Free | 2,01% | 402 € | 76 € | 326 € |
Con 20.000 € durante 12 meses, la cuenta de Trade Republic para nuevos clientes (3,04% TAE) genera 492 € netos — 30 € más que el depósito de Novum Bank (462 € netos). En este escenario, la cuenta remunerada supera al depósito a 12 meses manteniendo liquidez total.
La diferencia fiscal que muchos no saben
A efectos de Hacienda, depósitos y cuentas remuneradas tributan exactamente igual — ambos generan rendimientos del capital mobiliario sujetos a retención del 19% en origen. Los tramos del ahorro en 2026 son: 19% hasta 6.000 €, 21% de 6.000 a 50.000 €, 23% de 50.000 a 200.000 €, 27% de 200.000 a 300.000 €, y 30% por encima de 300.000 €.
La única diferencia fiscal relevante es el momento de la retención: los depósitos retienen al pagar los intereses al vencimiento, las cuentas remuneradas retienen según su frecuencia de abono — diaria, semanal o mensual. El resultado final en la declaración de la renta es idéntico.
Hay una excepción importante: las Letras del Tesoro no aplican retención en origen — cobras el importe bruto completo y declaras tú en la renta. Para perfiles con tipo marginal alto que quieren controlar el momento del pago a Hacienda, las Letras tienen ventaja aquí frente a ambos productos.
Por qué ahora es el momento de actuar en depósitos
El BCE ha bajado el tipo de depósito del 4% al 2% desde mediados de 2024. Las cuentas remuneradas ya lo han trasladado — la mayoría rondan el 2% TAE, aunque Trade Republic ha subido al 3,04% TAE para nuevos clientes desde el 12 de mayo de 2026 — en este momento la cuenta remunerada supera al mejor depósito a 12 meses en rentabilidad sin condiciones. Los depósitos a largo plazo todavía permiten asegurar tipos superiores: Renault Bank ofrece 3,03% TAE a 36 meses y 2,83% TAE a 24 meses. Quien contrate hoy ese depósito garantiza esa rentabilidad durante 2-3 años aunque el BCE siga bajando tipos.
Con las cuentas remuneradas ese seguro no existe — si el BCE baja, el tipo baja con él.
Cuándo usar cada producto
El depósito tiene sentido cuando tienes claro que no necesitarás ese dinero durante el plazo, el tipo ofrecido supera significativamente la cuenta remunerada y ya tienes el fondo de emergencia cubierto en otro sitio.
La cuenta remunerada tiene sentido cuando ese dinero es tu fondo de emergencia (que puede necesitarse en cualquier momento), no estás seguro de cuándo lo necesitarás o prefieres la sencillez sin plazos ni vencimientos que gestionar.
La estrategia que tiene más sentido: los dos a la vez
No hay que elegir entre uno y otro — son complementarios según la función del dinero:
Fondo de emergencia (3-6 meses de gastos) → cuenta remunerada. Trade Republic al 3,04% TAE para nuevos clientes. Este dinero nunca debe meterse en un depósito.
Ahorro que no necesitas en 6-12 meses → depósito. Novum Bank al 2,85% TAE a 12 meses o Raisin para comparar todas las opciones europeas en tiempo real.
Ahorro a 2-3 años → depósito largo plazo. Renault Bank al 2,83% TAE a 24 meses o 3,03% TAE a 36 meses — aseguras el tipo ahora antes de que el BCE siga bajando.
Los mejores depósitos y cuentas remuneradas en 2026
Preguntas frecuentes
Los depósitos ofrecen mayor rentabilidad — hasta 3,03% TAE a 36 meses — a cambio de inmovilizar el dinero. Las cuentas remuneradas ofrecen menos TAE pero con liquidez total. Ninguno es mejor en términos absolutos: depende de si puedes prescindir de ese dinero durante el plazo.
En circunstancias normales no. Ambos productos están cubiertos por el FGD europeo hasta 100.000 € por titular y entidad. Para que pierdas dinero, la entidad tendría que quebrar y el FGD no poder responder — un escenario muy improbable en entidades reguladas de la UE.
La mayoría de los depósitos más competitivos del mercado no permiten cancelación anticipada. Si necesitas el dinero antes del vencimiento no puedes recuperarlo hasta que venza. Es por eso que nunca debes meter en un depósito dinero que puedas necesitar — para eso está la cuenta remunerada.
Sí. Ambos generan rendimientos del capital mobiliario que tributan en el IRPF al mismo tipo: 19% hasta 6.000 €, 21% de 6.000 a 50.000 €, 23% de 50.000 a 200.000 €, 27% hasta 300.000 € y 30% por encima. La diferencia es solo el momento de la retención, no el tipo final.
Sí — 100.000 € por titular y entidad. Si tienes más de esa cantidad, el exceso no está garantizado. La solución es distribuir el ahorro entre varias entidades distintas para que cada una esté por debajo del límite. Raisin facilita esto — contratas depósitos en varios bancos europeos distintos desde una sola plataforma.
La inversión implica riesgo. Esta guía es informativa y no constituye asesoramiento financiero. Bankkers puede recibir comisiones por los enlaces de este artículo, sin coste extra para ti.