Abres la app del banco y sigues viendo los mismos 10.000 €. No has perdido un euro, al menos en la pantalla. Pero si la compra, el seguro o una reparación cuestan más que hace un año, ese dinero te permite pagar menos cosas. Ahí está el coste de mantener los ahorros en una cuenta que no remunera.
No hace falta mover todo el dinero ni contratar el producto que más promete. Lo primero es distinguir cuánto necesitas para pagar este mes, cuánto guardas para imprevistos y cuánto puedes dejar quieto durante más tiempo.
Cuánto poder de compra pierdes con 10.000 €
Este es un ejemplo hipotético, no la inflación actual de España: si los precios subieran un 3% en un año, algo que hoy cuesta 10.000 € pasaría a costar 10.300 €. Tus 10.000 € seguirían siendo 10.000 €, pero equivaldrían a unos 9.708,74 € de poder de compra de hoy.
| Inflación anual hipotética | Poder de compra al cabo de un año | Pérdida en euros de hoy |
|---|---|---|
| 2% | 9.803,92 € | 196,08 € |
| 3% | 9.708,74 € | 291,26 € |
| 4% | 9.615,38 € | 384,62 € |
El cálculo consiste en dividir 10.000 entre uno más la inflación. Decir que con un 3% «pierdes 300 €» sirve como aproximación, pero confunde el aumento del coste de la compra con la pérdida exacta de poder adquisitivo.
Puedes cambiar el importe y los años en nuestra calculadora de inflación. La cifra que introduzcas es un supuesto: no predice cuánto subirán los precios.
Cobrar intereses ayuda, aunque no siempre compensa toda la inflación
Imagina una cuenta que pagara un 2,5% TIN anual sobre 10.000 € constantes. Generaría 250 € brutos sin reinvertir los intereses. Con una retención del 19%, recibirías 202,50 €; la tributación definitiva dependería de tu situación.
Con inflación del 3%, los 10.202,50 € finales equivaldrían a unos 9.905,34 € de hoy. Seguirías perdiendo poder de compra, pero menos que dejando el saldo al 0%. Una rentabilidad nominal positiva no significa necesariamente una rentabilidad real positiva.
Para calcular intereses con los límites y el plazo de una oferta puedes usar la calculadora de cuenta remunerada. Antes de introducir un porcentaje, comprueba si el banco anuncia TIN o TAE y cómo abona los intereses.
Qué dinero mover y qué dinero dejar a mano
Para recibos, tarjeta y gastos inmediatos importa más la operativa que rascar unas décimas. Para el colchón de emergencia, busca disponibilidad y evita asumir riesgos que puedan obligarte a vender con pérdidas justo cuando necesites el dinero.
Si el dinero debe seguir accesible, compara cuentas remuneradas. Si sabes que no lo necesitarás durante un plazo concreto, revisa los depósitos a plazo fijo y, especialmente, si admiten cancelación anticipada y qué ocurre con los intereses.
Cinco cosas que revisar antes de cambiar de banco
Mira el saldo máximo que remunera, cuánto dura el tipo, si exige nómina o Bizum, qué comisiones puede cobrar y qué sistema de garantía protege el depósito. Un 4% limitado a 1.000 € puede darte menos dinero que un 2% aplicado a todo tu ahorro.
También cuenta el esfuerzo: abrir varias cuentas para ganar unos pocos euros puede no compensarte. Calcula la diferencia anual, comprueba las condiciones y decide con esa cifra delante.
La calculadora de coste de oportunidad te ayuda a comparar escenarios. La pregunta útil es cuánto mejorarías después de costes e impuestos, manteniendo la disponibilidad que necesitas.
Fuente y metodología: el Plan de Educación Financiera explica el efecto de la inflación en el ahorro. Los importes de este artículo son ejemplos propios y no ofertas bancarias ni previsiones de inflación. Para los impuestos puedes consultar el cuadro de retenciones de la Agencia Tributaria.