«A los 40 deberías tener X ahorrado.» Es de esas frases fáciles de compartir y difíciles de aplicar. Porque no es lo mismo vivir de alquiler que haber comprado piso, ni tener un patrimonio alto que disponer de dinero para pagar una avería mañana. La Encuesta Financiera de las Familias del Banco de España pone cifras reales a cuánto tiene cada grupo de edad en España, pero para leerla bien hay que entender qué mide de verdad, porque casi todo el mundo la interpreta mal.
Patrimonio mediano por edad en España
Según la Encuesta Financiera de las Familias 2024 del Banco de España (cuadro 1.B), esta es la riqueza neta mediana de los hogares, agrupada por la edad del cabeza de familia. Son datos de finales de 2024:
| Edad del cabeza de familia | Riqueza neta mediana del hogar |
|---|---|
| Menos de 35 años | 22.900 € |
| 35 a 44 años | 80.200 € |
| 45 a 54 años | 145.900 € |
| 55 a 64 años | 214.500 € |
| 65 a 74 años | 249.200 € |
| Más de 74 años | 214.500 € |
Para el conjunto de hogares, la mediana es 160.800 € y la media 344.700 €. Esa diferencia enorme entre las dos ya dice mucho, y la explicamos abajo.
Dos avisos antes de compararte
Antes de mirar tu grupo y agobiarte (o venirte arriba), dos matices que cambian bastante todo:
1. Mide hogares, no personas. La cifra es de una familia entera, no de un individuo. Si sois dos en casa, ese patrimonio es de los dos juntos.
2. Es riqueza neta: activos MENOS deudas. No es el saldo de tu cuenta. Incluye tu vivienda, coches (no, el Banco de España los excluye de esta medida), planes de pensiones y ahorros, restando lo que debes (hipoteca, préstamos). Por eso alguien con un piso pagado tiene un patrimonio alto aunque tenga poco dinero disponible.
Y sobre la diferencia entre mediana y media: la mediana (160.800 €) deja la mitad de hogares por encima y la mitad por debajo, es la cifra «normal». La media (344.700 €) sale disparada porque unos pocos hogares muy ricos la estiran hacia arriba. Fíjate siempre en la mediana para compararte, no en la media.
Por qué un piso de 200.000 € no son 200.000 € para gastar
Aquí está el error que casi todos cometen al leer esta tabla: confundir patrimonio con dinero disponible. Un ejemplo:
Hogar A: vivienda de 200.000 €, hipoteca pendiente de 120.000 € y 5.000 € en efectivo. Su patrimonio neto es 85.000 €. Pero si mañana necesita pagar una reparación de 8.000 €, solo tiene 5.000 € líquidos. Está «forrado» sobre el papel y apurado en la práctica.
Hogar B: vive de alquiler y tiene 30.000 € ahorrados. Su patrimonio es menor (30.000 € frente a 85.000 €), pero puede afrontar ese imprevisto sin despeinarse.
¿Cuál está mejor? Depende de la pregunta. En patrimonio, el A. En capacidad de reacción, el B. La tabla por edad no distingue entre estos dos, y esa es su mayor limitación. Un patrimonio alto atrapado en ladrillo no te salva de un apuro de liquidez.
Puedes separar tu patrimonio de tu dinero disponible con nuestra calculadora de patrimonio neto y ver de verdad en qué situación estás.
Por qué el patrimonio sube con la edad (y por qué no es mérito automático)
La tabla sube con los años por una lógica simple: a lo largo de una vida laboral acumulas ahorro, amortizas hipoteca y el valor de lo que tienes (sobre todo la vivienda) tiende a crecer. Por eso el patrimonio aumenta aunque no ingreses más dinero en la cuenta: es la casa que vale más y la deuda que baja.
Pero cuidado con una trampa mental: la tabla no sigue a la misma familia a lo largo de su vida. Cada grupo de edad son hogares distintos, con trabajos, viviendas y trayectorias diferentes. Cumplir diez años más no te «asciende» automáticamente al siguiente escalón. Que el grupo de 55-64 tenga 214.500 € no significa que tú los tendrás cuando llegues.
Qué mirar de verdad según tu edad
En vez de perseguir la cifra de la tabla, esto es lo que importa en cada etapa:
Si tienes 30 y pocos: olvida la cifra por edad. Tu prioridad es poder pagar un imprevisto sin recurrir a deuda cara (tarjetas, préstamos rápidos). Si aún no ahorras, ataca primero el gasto que más te aprieta. Un colchón de emergencia pequeño vale más que un patrimonio teórico.
En la cuarentena (hipoteca y crianza): separa lo que aportas al patrimonio (amortizar hipoteca) de lo que guardas disponible (fondo de emergencia). Son cosas distintas y las dos hacen falta. Pagar hipoteca no es lo mismo que tener ahorros a mano.
En la cincuentena: empieza a mirar la jubilación con números. Compara tus gastos previstos con tus ingresos estimados. Una casa valiosa reduce tu gasto de vivienda, pero no te paga las facturas ni genera renta por sí sola.
Cerca de los 60: el foco es cuánto necesitarás al mes y de dónde saldrá. Aquí es donde conviene hacer cuentas serias con una calculadora de jubilación para ver si tu ahorro complementa bien la pensión.
Un objetivo propio vale más que ganarle a la mediana
Compararte con la media española es un deporte inútil: te dice dónde estás en el ranking, no si tus finanzas están sanas. Lo que de verdad sirve:
- Lista tus deudas, gastos imprescindibles y objetivos con fecha.
- Decide cuánto necesitas disponible (líquido, para imprevistos) y cuánto puedes destinar al largo plazo.
- Ajusta según tu estabilidad: un hogar con ingresos irregulares necesita más liquidez que uno con nómina fija.
Nuestro plan de ahorro personal ayuda a ordenar esto. Y si el objetivo es que ese dinero no se quede parado perdiendo valor con la inflación, míralo en mejores cuentas remuneradas: tener el colchón en una cuenta al 2-3% en vez de a 0% suma varios cientos de euros al año sin riesgo.
Las tres preguntas que sí miden tu salud financiera
La tabla del Banco de España sirve para entender cómo se reparte el patrimonio en España. Pero para saber si TÚ estás bien, olvida la comparación y respóndete estas tres:
- ¿Cuánto debo? (y a qué interés)
- ¿Qué margen me queda cada mes después de gastos?
- ¿Cuánto tiempo aguantaría pagando mis gastos si mañana perdiera mis ingresos?
Si esas tres tienen buena respuesta, da igual dónde estés en la tabla. Y si no, ninguna cifra media te va a salvar.
Preguntas frecuentes
Según la Encuesta Financiera de las Familias 2024 del Banco de España, la riqueza neta mediana por hogar va desde 22.900 € (menos de 35 años) hasta 249.200 € (65-74 años). La mediana del conjunto es 160.800 €. Son datos por hogar, no por persona, y miden activos menos deudas.
La mediana (160.800 €) deja la mitad de hogares por encima y la mitad por debajo; es la cifra «típica». La media (344.700 €) es más alta porque los patrimonios muy elevados la estiran. Para compararte, usa siempre la mediana.
No. El patrimonio neto son todos tus activos (vivienda, ahorros, inversiones) menos tus deudas (hipoteca, préstamos). Tus ahorros líquidos son solo una parte. Puedes tener un patrimonio alto atrapado en una vivienda y poco dinero disponible.
No. El Banco de España excluye los vehículos de esta medida de riqueza neta. Incluye vivienda, otros inmuebles, negocios, planes de pensiones y activos financieros, menos las deudas.
No hay una cifra universal. En vez de perseguir una media, revisa cuánto debes, qué margen te queda al mes y cuánto tiempo aguantarías sin ingresos. Un objetivo propio con fecha vale más que compararte con la mediana nacional.
Este contenido es informativo y no constituye asesoramiento financiero. Bankkers colabora con algunas compañías y puede recibir una comisión cuando haces clic en nuestros enlaces, sin coste extra para ti.