Antes de pedir una hipoteca y calcular tu hipoteca, lo primero que quieres saber es cuánto vas a pagar cada mes. Calcular la cuota de una hipoteca no es magia: depende de tres variables (el capital, el plazo y el tipo de interés) y, una vez las tienes, el número sale solo. Te explicamos cómo se calcula paso a paso, con ejemplos reales a los tipos de 2026, para que sepas qué cuota te espera antes de pisar el banco.
Las tres variables que determinan tu cuota
La cuota mensual de una hipoteca depende de tres cosas, y de nada más:
- El capital: el dinero que te presta el banco. Normalmente hasta el 80% del menor entre el precio de compra y el valor de tasación (el 20% restante lo aportas tú de entrada), aunque hay hipotecas al 90% o 100% en casos concretos.
- El plazo: los años en los que devuelves el préstamo. Lo habitual para vivienda habitual es de 25 a 30 años. A más plazo, cuota más baja… pero más intereses pagas en total.
- El tipo de interés (TIN): lo que te cuesta el dinero prestado. Puede ser fijo (el mismo toda la vida del préstamo) o variable (euríbor + un diferencial, revisándose con la periodicidad pactada, habitualmente cada seis o doce meses).
La fórmula para calcular la cuota
Las hipotecas se calculan con el sistema de amortización francés, que es el que usa prácticamente toda la banca española. Su característica: pagas la misma cuota mientras se mantengan el tipo de interés y el plazo. Al principio, el peso de los intereses es mayor que al final, y con los años aumenta la parte destinada a devolver capital. En una hipoteca variable la cuota se recalcula en cada revisión. La fórmula es:
Cuota = C × (i × (1 + i)ⁿ) / ((1 + i)ⁿ − 1)
Donde C es el capital prestado, i es el tipo de interés mensual (el TIN anual expresado en tanto por uno y dividido entre 12; por ejemplo, 3% / 12 = 0,0025) y n es el número total de cuotas (los años multiplicados por 12). No hace falta que la memorices: lo importante es entender que cualquier simulador aplica exactamente esto.
Ejemplos de cuota para comparar tipos de interés
Veamos cuánto pagarías por una hipoteca de 150.000 € a 30 años, con tres tipos de interés hipotéticos para comparar. No son ofertas bancarias ni una previsión del euríbor:
| Tipo de interés (TIN) | Cuota mensual aprox. | Intereses totales |
|---|---|---|
| 2,50% | 592,68 € | 63.365,29 € |
| 3,00% | 632,41 € | 77.666,18 € |
| 3,50% | 673,57 € | 92.484,13 € |
Fíjate en el detalle que marca la diferencia: entre un 2,50% y un 3,50%, la cuota sube «solo» 80 € al mes, pero a lo largo de 30 años pagas casi 30.000 € más de intereses. Por eso conseguir medio punto menos de tipo es una de las negociaciones más rentables de tu vida financiera. El último promedio mensual cerrado publicado por el Banco de España a fecha de revisión, 20 de octubre de 2026, es el de septiembre: 3,247%. Octubre todavía no ha cerrado y no se conoce el cierre de 2026. En una hipoteca variable debes sumar al índice el diferencial pactado. Los intereses totales de la tabla suponen que el TIN se mantiene durante los 30 años y no incluyen comisiones, seguros ni otros gastos.
Calcula tu hipoteca real en 2 minutos
Los ejemplos de arriba te dan una idea, pero tu cuota real depende de las condiciones concretas que te ofrezca cada banco: el tipo que te apliquen según tu perfil, las bonificaciones por domiciliar nómina o contratar seguros, y las comisiones. La forma más rápida de saber qué cuota te corresponde a ti (sin compromiso y sin pisar una oficina) es usar un simulador que cruce tu caso con ofertas reales.
El simulador de hipotecas de Sabadell te permite introducir tus datos y obtener una estimación orientativa de la cuota. Es gratuito y sin compromiso de contratación; el resultado no equivale a una aprobación del préstamo ni a una oferta vinculante.
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Qué más tener en cuenta además de la cuota
La cuota mensual es lo que más mira todo el mundo, pero no es lo único que determina cuánto te cuesta de verdad una hipoteca:
- La TAE, no solo el TIN. El TIN es el interés «puro»; la TAE incluye comisiones y gastos asociados, así que es la cifra real para comparar entre bancos.
- Las bonificaciones. Muchos bancos te bajan el tipo si domicilias nómina, contratas seguros de hogar y vida, o un plan de pensiones. Calcula si el ahorro en tipo compensa el coste de esos productos.
- Los gastos de constitución. Tasación, notaría y gestoría. Desde 2019 la mayoría de gastos los asume el banco, pero la tasación suele correr de tu cuenta.
- El esfuerzo recomendado. Como orientación, el conjunto de cuotas de tus deudas, incluida la hipoteca, no debería superar el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. La entidad también valora otros factores; no es un umbral universal de aprobación.
Para seguir comparando, consulta nuestra sección de hipotecas.
Preguntas frecuentes
Con el sistema de amortización francés, que aplica una fórmula sobre tres variables: el capital prestado, el plazo en años y el tipo de interés (TIN). El resultado es una cuota mensual constante mientras no cambien el tipo ni el plazo. En hipotecas variables se recalcula en cada revisión.
A 30 años, una hipoteca de 150.000 € supone una cuota aproximada de 593 € al mes a un TIN del 2,50%, unos 632 € al 3,00% y unos 674 € al 3,50%. La cifra exacta depende del tipo que te aplique tu banco y de las bonificaciones.
El TIN es el tipo de interés nominal, el coste ‘puro’ del dinero prestado. La TAE incluye además las comisiones y gastos asociados al préstamo, por lo que es la cifra real que debes usar para comparar hipotecas entre distintos bancos.
Como orientación, el conjunto de cuotas de tus deudas, incluida la hipoteca, no debería superar el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. El banco valora además tu estabilidad laboral, ahorros y otros factores; no es una garantía de aprobación.
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