N26 es un banco alemán 100% digital con más de 1,5 millones de clientes en España. Tiene licencia bancaria completa concedida por BaFin (el regulador alemán), no es una prepago ni una fintech sin respaldo. Desde 2019 opera con IBAN español, lo que significa que puedes domiciliar la nómina, pagar recibos y usar Bizum exactamente igual que con cualquier banco tradicional, pero sin oficinas y sin papel.
En Bankkers hemos analizado sus cuatro planes, sus comisiones reales y lo que la cuenta de ahorro ofrece según el plan que elijas. Sin rodeos.
| Característica | Detalle |
|---|---|
| Tipo de entidad | Banco digital con licencia bancaria europea (BaFin) |
| IBAN | Español (desde 2019) |
| Mantenimiento | 0 € (plan Estándar) |
| Requisitos | Ninguno, sin nómina, sin recibos domiciliados |
| Tarjeta | Mastercard virtual gratis. Física por 10 € (envío único) |
| Cajeros (eurozona) | 2 retiradas gratis/mes (Estándar) |
| Pagos en divisa | Sin comisión al pagar. 1,7% al retirar efectivo fuera de eurozona (Estándar) |
| Bizum | Sí |
| Transferencias SEPA | Gratuitas e inmediatas |
| Cuenta de ahorro | 0,50% TAE (Estándar/Smart/Go). 1,30% TAE (Metal) |
| Garantía de depósitos | Hasta 100.000 € (Fondo de Garantía Alemán) |
| Apertura | 100% online, en minutos, desde la app |
| Atención al cliente | Chat 24/7 + agente lunes a domingo hasta las 23:00 h |
| Sede en España | Calle de Don Ramón de la Cruz, 84, Madrid |
Los cuatro planes de N26: qué incluye cada uno
N26 no tiene una sola cuenta. Tiene cuatro planes que van desde gratuito hasta 16,90 €/mes. El salto de funcionalidades entre ellos es real, pero conviene entender bien qué incluye cada uno antes de decidir.
| Estándar | Smart | Go | Metal | |
|---|---|---|---|---|
| Precio | 0 €/mes | 4,90 €/mes | 9,90 €/mes | 16,90 €/mes |
| Tarjeta física | 10 € (envío único) | Incluida | Incluida | Tarjeta de acero |
| Retiradas gratis (eurozona) | 2/mes | 3/mes | 5/mes | 8/mes |
| Retiradas fuera de eurozona | 1,7% comisión | 1,7% comisión | Gratis | Gratis |
| Pagos en divisa | Sin comisión | Sin comisión | Sin comisión | Sin comisión |
| Cuenta de ahorro TAE | 0,50% | 0,50% | 0,50% | 1,30% |
| Espacios (subcuentas) | No | Hasta 10 | Hasta 10 | Hasta 10 |
| Seguro de viaje | No | No | Sí (Allianz) | Sí (Allianz ampliado) |
| Seguro de móvil | No | No | No | Sí (hasta 2.000 €) |
| Acciones y ETFs gratis | No | No | No | 15 operaciones/mes |
| Atención prioritaria | No | No | No | Sí, con teléfono |
La cuenta Estándar es perfecta para el uso diario si no viajas con frecuencia. Para viajeros frecuentes, el plan Go (9,90 €/mes) es donde la ecuación empieza a tener sentido: retiradas sin comisión en cualquier divisa y seguro de viaje incluido. El Metal solo compensa si además quieres invertir desde la misma app y la TAE de ahorro más alta es un factor relevante.
| Categoría | Puntuación |
|---|---|
| Comisiones y transparencia | ⭐⭐⭐⭐⭐ 5/5 |
| App y experiencia digital | ⭐⭐⭐⭐⭐ 5/5 |
| Herramientas de ahorro | ⭐⭐⭐ 3/5 |
| Rentabilidad del ahorro | ⭐⭐⭐ 3/5 |
| Viajes y uso internacional | ⭐⭐⭐⭐ 4/5 |
| Atención al cliente | ⭐⭐⭐ 3/5 |
| Valoración global | 4,2 / 5 |
Lo que funciona bien y lo que no
Ventajas
- Cuenta gratuita sin condiciones ni letra pequeña
- IBAN español: nómina, recibos y Bizum sin problemas
- App entre las mejores del mercado: Estadísticas, Espacios, reglas de ahorro automático
- Tarjeta virtual al instante tras abrir la cuenta
- Pagos en cualquier divisa sin recargo en todos los planes
- Apertura en menos de 10 minutos, sin papeleo
- Licencia bancaria completa, no es una prepago
- Depósitos garantizados hasta 100.000 € por el Fondo Alemán
Desventajas
- Solo 2 retiradas gratis al mes en cajeros con el plan gratuito
- La TAE de ahorro (0,50%) no compite con MyInvestor u Openbank en el plan gratuito
- La TAE alta (1,30%) requiere pagar 16,90 €/mes con Metal
- Sin oficinas físicas, todo online
- Soporte solo por chat en planes básicos, sin teléfono
- Depositar efectivo tiene una comisión del 1,5% a través de Cash26
La cuenta de ahorro N26: lo que realmente ofrece
N26 tiene una cuenta de ahorro separada de la cuenta corriente. No necesita saldo mínimo, no tiene comisiones y la liquidez es total: puedes mover el dinero cuando quieras. Los intereses se calculan diariamente y se abonan mensualmente.
El problema está en la TAE según el plan. Con Estándar, Smart y Go obtienes un 0,50% TAE. Funciona, pero hay opciones mejores en el mercado sin pagar cuota. Con Metal (16,90 €/mes) la TAE sube a 1,30%, pero hay que restar el coste de la suscripción. En un saldo de 10.000 €, los intereses brutos anuales serían 130 €, mientras que la cuota cuesta 202,80 €/año. El ahorro como único argumento para contratar Metal no cierra.
Si buscas rentabilizar un ahorro sin condiciones, MyInvestor (2,50% TAE) u Openbank (2,27% TAE) son más competitivos. Puedes ver las mejores opciones en nuestro ranking de cuentas remuneradas. La cuenta de ahorro de N26 tiene sentido como complemento si ya usas la cuenta para el día a día, no como producto de ahorro principal.
N26 vs Revolut vs Wise vs MyInvestor
| N26 Estándar | Revolut Standard | Wise | MyInvestor | |
|---|---|---|---|---|
| Coste mensual | 0 € | 0 € | 0 € | 0 € |
| IBAN español | Sí | No | No | Sí |
| Bizum | Sí | No | No | Sí |
| Pagos en divisa | Sin recargo | Sin recargo (con límite mensual) | Comisión variable (0,4-1,5%) | Sin recargo |
| Retiradas gratis cajeros | 2/mes | 2/mes (máx. 200 €) | 2/mes (máx. 200 €) | 2/mes |
| Cuenta de ahorro | 0,50% TAE | Hasta 3,4% (requiere plan de pago) | No | 2,50% TAE |
| Licencia bancaria | Sí (BaFin, Alemania) | Sí (UE) | No (institución de pago) | Sí (España) |
| Depósitos garantizados | Hasta 100.000 € | Hasta 100.000 € | No aplica | Hasta 100.000 € |
| Inversión integrada | Sí (acciones, ETF, cripto) | Sí | No | Sí (fondos indexados) |
| Apertura online | Sí | Sí | Sí | Sí |
N26 vs Revolut. Revolut ofrece más funciones y una TAE de ahorro superior en los planes de pago, pero el plan gratuito tiene más límites en retiradas (máximo 200 €/mes). Si necesitas IBAN español y Bizum, N26 tiene ventaja clara.
N26 vs Wise. Wise no es un banco: es una institución de pago y no tiene garantía de depósitos. Es una herramienta excelente para transferencias internacionales, pero no sustituye a una cuenta bancaria completa. N26 cubre ambos casos.
N26 vs MyInvestor. Para ahorro puro, MyInvestor gana sin discusión con su 2,50% TAE sin condiciones. Puedes verlo en detalle en nuestro ranking de cuentas remuneradas. Para el día a día como cuenta operativa (nómina, recibos, Bizum, tarjeta), N26 es más completo.
¿Para quién tiene sentido N26?
Tiene sentido si…
- Quieres una cuenta gratuita sin condiciones como cuenta principal o secundaria
- Viajas con frecuencia y quieres pagar sin recargo en cualquier divisa
- Buscas la mejor app de banca móvil del mercado
- Quieres invertir en acciones, ETF o cripto desde una sola app
No tiene sentido si…
- Tu objetivo principal es rentabilizar el ahorro, hay opciones más competitivas
- Manejas mucho efectivo, depositar o retirar tiene limitaciones claras
- Necesitas atención presencial o telefónica incluida en el plan gratuito
Consejo práctico de Bankkers: la mayoría de usuarios combinan N26 como cuenta operativa digital con MyInvestor o Raisin para rentabilizar el ahorro. No tienes que elegir solo una.
Preguntas frecuentes sobre N26
N26 opera con licencia bancaria europea completa concedida por BaFin, el regulador alemán. No es una tarjeta prepago ni una institución de pago: es un banco regulado, con IBAN y con depósitos garantizados hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos Alemán.
Sí. Desde 2019 todas las cuentas N26 abiertas en España tienen IBAN español, lo que permite domiciliar nómina, recibos y pagar impuestos sin ningún problema.
Sí. N26 está integrado con Bizum en España. Puedes enviar, recibir y solicitar dinero como con cualquier banco tradicional.
Con el plan Estándar la tarjeta virtual es gratuita y está disponible al instante. La tarjeta física tiene un coste de envío único de 10 €. En los planes Smart, Go y Metal está incluida sin coste adicional.
La cuenta de ahorro de N26 ofrece un 0,50% TAE con los planes Estándar, Smart y Go, y un 1,30% TAE con el plan Metal (16,90 €/mes). Los intereses se calculan diariamente y se abonan cada mes. No hay saldo mínimo ni condiciones.
Sí. N26 está regulado por el BaFin alemán y los depósitos están protegidos hasta 100.000 € por el Fondo de Garantía de Depósitos Alemán. La cobertura es equivalente a la del Fondo de Garantía español.
Con el plan Estándar las retiradas fuera de la eurozona tienen una comisión de conversión del 1,7% del importe. Con los planes Go y Metal no hay comisión por retiradas en ninguna moneda ni país.
Conclusión de Bankkers
N26 es la cuenta gratuita más completa del mercado para quien quiere una cuenta digital sin condiciones, con IBAN español y la mejor app de banca móvil disponible. Para el día a día, es difícil encontrar algo mejor en el plan gratuito.
Donde N26 pierde terreno es en la rentabilidad del ahorro: el 0,50% TAE del plan gratuito no compite con MyInvestor (2,50% TAE) u Openbank (2,27% TAE). Y la TAE del 1,30% de Metal no justifica los 202,80 €/año de cuota solo por el ahorro.
La recomendación de Bankkers: si buscas cuenta operativa gratuita con buena app, N26 Estándar es una elección sólida. Si además viajas con frecuencia, el plan Go añade retiradas sin comisión y seguro de viaje por 9,90 €/mes. Para ahorro puro, combínala con MyInvestor o con Raisin.
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