La renta fija ofrece distintas alternativas para el ahorro conservador. El tipo de facilidad de depósito del BCE está en el 2,50% desde el 16 de septiembre de 2026, y Bank DiMare publica un 3,35% TIN/TAE a 12 meses. Pero no conviene meter todos los productos en el mismo saco: un depósito, una Letra y un fondo de bonos tienen diferencias de garantía, liquidez y riesgo.
El problema es que «invertir en renta fija» puede significar cosas muy distintas — un depósito bancario, una letra del Tesoro, un ETF de bonos o un fondo monetario. Cada uno tiene un perfil distinto de riesgo, liquidez, fiscalidad y rentabilidad. Elegir bien la plataforma depende de qué tipo de renta fija quieres y para qué plazo.
Las opciones de renta fija disponibles en España en 2026
| Producto | Rentabilidad actual | Liquidez | Riesgo | Fiscalidad | Horizonte |
|---|---|---|---|---|---|
| Depósito a plazo fijo | Hasta 3,25% TAE | Sin liquidez hasta vencimiento | Muy bajo — FGD hasta 100.000 € | Tributa al vencimiento | 3-36 meses |
| Letras del Tesoro | 3,026% marginal anualizado (12m; subasta 06/10/2026) | Alta — mercado secundario | Muy bajo — Estado español | Tributa al vencimiento | 3-12 meses |
| Bonos del Estado | ~3,10% TAE (5 años) | Alta — mercado secundario | Bajo — Estado español | Cupones anuales | 2-10 años |
| ETF de bonos | Variable según índice | Total — cotiza en bolsa | Bajo-medio — riesgo de tipos | Tributa en cada venta | 1-10 años |
| Fondo monetario | ~2,0-2,5% anual | Total — reembolso en 1-2 días | Muy bajo — bonos corto plazo | Diferimiento fiscal | Menos de 1 año |
| Fondo de renta fija | Variable según tipo | Total — reembolso en 1-3 días | Bajo-medio según plazo | Diferimiento fiscal | 1-5 años |
Las mejores plataformas según el tipo de renta fija
Para depósitos a plazo fijo: Raisin y Bank DiMare
Los depósitos ofrecen la mayor certeza — rentabilidad conocida desde el primer día, capital garantizado por FGD. Los dos mejores accesos en España:
Raisin agrega más de 140 depósitos de bancos europeos en una sola plataforma. En 2026 ofrece hasta el 3,07% TAE a 12 meses con mínimos desde 1.000 €. La ventaja es la diversificación del FGD — puedes distribuir el ahorro entre varios bancos de distintos países con hasta 100.000 € de cobertura en cada uno.
Con 20.000 € a 12 meses al 3,07% TAE en Raisin: 614 € brutos — 498 € netos.
Bank DiMare ofrece el 3,35% TIN/TAE a 12 meses con mínimo de 10.000 €. Proceso 100% online muy sencillo — permite contratar directamente con la entidad sin pasar por Raisin.
Con 20.000 € a 12 meses al 3,35% TIN/TAE en Bank DiMare: 670 € brutos — 542,70 € después de un impuesto estimado del 19%.
Para letras y bonos del Tesoro: Trade Republic y Tesoro Público
Trade Republic permite comprar letras y bonos del Estado español desde 1 € con 1 € de comisión por operación. Es la forma más cómoda y accesible de acceder a deuda pública española desde el móvil, sin necesidad de cita en el Banco de España.
En la subasta del 6 de octubre de 2026, las Letras a 12 meses alcanzaron un tipo marginal anualizado del 3,026%. Los bonos no tienen una rentabilidad única a cinco años: depende de la emisión y del precio de compra. Lo explicamos en nuestra guía de qué son los bonos del Tesoro.
Tesoro Público directo — para quien prefiere comprar sin intermediario. A través de la web del Tesoro sin comisiones de intermediación. El Banco de España aplica una comisión del 1,5 por mil sobre los pagos (mínimo 0,90 €, máximo 200 €).
Para ETFs de bonos: eToro y Trade Republic
Los ETFs de bonos permiten invertir en una cartera diversificada de deuda pública o corporativa con liquidez total — puedes vender en cualquier momento al precio de mercado. A diferencia de los depósitos, el precio puede fluctuar — si los tipos suben, el precio del ETF de bonos baja.
Trade Republic ofrece ETFs de bonos desde 1 € con 1 € de comisión. Los iBonds de iShares — ETFs con fecha de vencimiento definida que devuelven el capital al vencimiento como un bono tradicional — están disponibles desde 1 € con intereses trimestrales. Sus rendimientos medios superan entre el 1% y el 3% a las cuentas remuneradas tradicionales.
eToro ofrece ETFs de bonos con 0% de comisión en la compra. Para el inversor que quiere exposición a renta fija global sin costes de entrada, eToro es una opción muy accesible.
eToro: los CFD son instrumentos complejos y conllevan un alto riesgo de perder dinero rápidamente debido al apalancamiento. El 55 % de las cuentas de inversores minoristas pierden dinero cuando operan con CFD con este proveedor. Debes considerar si comprendes cómo funcionan los CFD y si puedes permitirte asumir un alto riesgo de perder tu dinero. Las criptomonedas no están reguladas por MiFID ni cubiertas por fondos de garantía.
Para fondos monetarios y de renta fija con diferimiento fiscal: MyInvestor
Los fondos monetarios y de renta fija son la opción más eficiente fiscalmente para el inversor a medio plazo — tienen diferimiento fiscal, lo que permite traspasar entre fondos sin tributar.
MyInvestor es la plataforma de referencia en España para fondos monetarios e indexados de renta fija. Sin comisión de suscripción, reembolso ni custodia. Disponibles fondos de Vanguard, iShares y Amundi desde 1 €.
Los fondos monetarios en 2026 ofrecen aproximadamente el 2,0-2,5% anual — ligeramente por debajo de los mejores depósitos pero con diferimiento fiscal y liquidez total en 1-2 días.
Comparativa de plataformas: cuál usar según tu objetivo
| Objetivo | Mejor plataforma | Por qué |
|---|---|---|
| Mayor TAE garantizada a 12 meses | Raisin | Hasta 3,07% TAE desde 1.000 € con FGD europeo |
| Depósito sencillo sin intermediario | Bank DiMare | 3,35% TIN/TAE · contratación directa |
| Letras y bonos del Tesoro desde el móvil | Trade Republic | Desde 1 € · 1 € comisión · IBAN español |
| ETFs de bonos con liquidez total | Trade Republic o eToro | iBonds desde 1 € · 0% comisión en eToro |
| Fondo monetario con diferimiento fiscal | MyInvestor | Sin comisión custodia · diferimiento fiscal · reembolso en 1-2 días |
| Mayor diversificación FGD | Raisin | Depósitos en 4 bancos distintos = 400.000 € cubiertos |
La estrategia más eficiente en 2026
Con los tipos actuales, la estrategia de renta fija que más sentido tiene para la mayoría de inversores conservadores:
Fondo de emergencia — cuenta remunerada: Trade Republic al 3,04% TAE para nuevos clientes o bunq al 3,11% TAE. Liquidez total, mejor TAE disponible sin plazo.
Ahorro a 12 meses que no necesitas: Depósito en Raisin al 3,07% TAE o Bank DiMare al 3,35% TIN/TAE. Capital garantizado por FGD.
Ahorro a 2-3 años con flexibilidad: Fondo monetario o de renta fija corto plazo en MyInvestor con diferimiento fiscal. Liquidez en 1-2 días y posibilidad de traspasar sin tributar.
Diversificación con bonos a largo plazo: ETF de bonos del Estado a 5-10 años en Trade Republic o bonos directamente en el Tesoro. Para quien puede asumir algo de volatilidad de precio a cambio de mayor rentabilidad a largo plazo.
Lo analizamos en detalle en nuestros artículos de depósitos vs cuentas remuneradas y renta fija vs renta variable.
Preguntas frecuentes
Depende del producto. Para depósitos con mayor TAE: Raisin hasta 3,07% TAE o Bank DiMare al 3,35% TIN/TAE. Para letras y bonos del Tesoro desde el móvil: Trade Republic desde 1 €. Para fondos monetarios con diferimiento fiscal: MyInvestor sin comisión de custodia.
Ambos tienen riesgo muy bajo pero de distinto tipo. Los depósitos están cubiertos por el FGD hasta 100.000 € por titular y entidad — protección ante insolvencia bancaria. Los bonos del Tesoro tienen el respaldo del Estado español — riesgo de crédito soberano, prácticamente cero pero sin FGD. Si mantienes los bonos hasta el vencimiento, recuperas el capital más los intereses con total certeza.
Sí. Los fondos de inversión — incluidos los monetarios — tienen diferimiento fiscal en España: puedes traspasar entre fondos sin tributar. Solo tributas cuando haces el reembolso final. Esta ventaja no la tienen los depósitos ni las letras del Tesoro — ambos tributan en el año de vencimiento.
Depende del producto y del plazo. Bank DiMare ofrece un 3,35% TIN/TAE a 12 meses; las Letras a 12 meses marcaron un 3,026% marginal anualizado en la subasta del 6 de octubre de 2026. Los fondos monetarios y de bonos tienen rentabilidad variable, gastos y riesgo de mercado; consulta sus documentos y no los compares como si fueran depósitos garantizados.
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