✓ Actualizado en mayo de 2026
Trade Republic vs N26 es la comparativa entre dos bancos alemanes que compiten en el mismo terreno pero con filosofías opuestas. Trade Republic nació como broker de inversión y acabó convirtiéndose en banco. N26 nació como banco digital y fue añadiendo inversión. En 2026, los dos tienen IBAN español, Bizum, tarjeta y cuenta remunerada — pero la diferencia entre ellos es más grande de lo que parece.
La respuesta directa: Trade Republic si priorizas la TAE más alta sin condiciones y quieres invertir desde la misma cuenta. N26 si quieres el banco digital más limpio para el día a día con menor fricción con Hacienda.
Comparativa directa
| Trade Republic | N26 | |
|---|---|---|
| Tipo de entidad | Banco con origen broker — BaFin + Banco de España | Banco digital puro — BaFin + IBAN español |
| TAE cuenta remunerada | 3,04% TAE — sin límite de saldo ni condiciones | 0,50% TAE (Estándar/Smart/Go) — 1,30% TAE (Metal) |
| IBAN español | Sí | Sí |
| Bizum | Sí | Sí |
| Comisión mantenimiento | 0 € | 0 € (Estándar) |
| Inversión acciones y ETFs | Sí — desde 1 €, 1 €/operación | Sí — desde 1 €, 0 € por operación (gratis) |
| Planes de inversión automáticos | Sí — desde 1 €/mes en +2.500 activos | Sí — en acciones y ETFs |
| Saveback | Sí — 1% de compras reinvertido en ETF | No |
| Fondos de inversión | Sí | Solo fondos activos (0,29-0,59% anual) |
| Bonos | Sí — ~500 bonos desde la app | No |
| Criptomonedas | Sí | Sí — a través de N26 Crypto |
| Cuenta conjunta | No | Sí — con dos titulares y dos tarjetas |
| Cash26 (efectivo en comercios) | No | Sí — hasta 900 €/día en +10.000 puntos |
| eSIM para viajar | No | Sí — en planes Go, Metal |
| Retención automática IRPF | No — declaras tú manualmente | Sí — retiene el 19% y lo comunica a Hacienda |
| Modelo 720 | Posible obligación si superas 50.000 € | No — activos en España |
| FGD | Alemán — hasta 100.000 € | Alemán — hasta 100.000 € |
La diferencia más grande: la TAE
Con el plan gratuito, Trade Republic ofrece 3,04% TAE sin ninguna condición ni límite de saldo. N26 en su plan gratuito paga solo 0,50% TAE. Para acceder al 1,30% TAE de N26 necesitas el plan Metal a 16,90 €/mes — que aun así se queda por debajo del 3,04% de Trade Republic sin coste alguno.
Con 20.000 € durante 12 meses:
| Cuenta | TAE | Intereses brutos | Coste mensual |
|---|---|---|---|
| Trade Republic | 3,04% | 608 € | 0 € |
| N26 Estándar | 0,50% | 100 € | 0 € |
| N26 Metal | 1,30% | 260 € | 16,90 € (= 202,80 €/año) |
En el plan Metal de N26 pagas 202,80 € al año de cuota para recibir 260 € brutos de intereses — el beneficio real es negativo si tu saldo es de 20.000 €. Para que el plan Metal de N26 compense solo por la TAE necesitarías un saldo muy alto o valorar el resto de ventajas del plan (seguros de viaje, eSIM, retiradas gratuitas) independientemente de los intereses.
Si lo que buscas es rentabilizar el saldo, Trade Republic gana sin discusión.
La diferencia que más importa a efectos fiscales
Este es el punto que muchos comparadores ignoran y que puede ser el más relevante para el usuario español.
N26 tiene sucursal en España con IBAN español. Esto significa que retiene automáticamente el 19% de los intereses en origen y comunica los datos directamente a Hacienda. Cuando abres tu borrador de la Renta, los datos ya están ahí — no tienes que hacer ningún cálculo adicional.
Trade Republic tiene IBAN español desde 2023, pero no aplica retenciones automáticas del IRPF español de la misma forma. Recibes los intereses en bruto y eres tú quien debe declarar esos rendimientos del capital mobiliario en la Renta. Además, si el total de tus bienes en el extranjero — efectivo en Trade Republic más inversiones en otros brokers extranjeros — supera los 50.000 € a 31 de diciembre, tienes obligación de presentar el Modelo 720, la declaración informativa de bienes en el extranjero.
Para quien tiene saldos altos o no quiere complicarse con la gestión fiscal, N26 es más sencillo. Para quien ya declara la renta con atención o tiene saldos por debajo de 50.000 €, la gestión adicional de Trade Republic es asumible.
Inversión: Trade Republic es una categoría aparte
N26 ofrece acciones y ETFs sin comisión por operación a través de Upvest — más de 1.400 acciones y 1.500 ETFs, con planes de ahorro automáticos. Está bien para quien quiere comprar un ETF del S&P 500 sin salir de su banco del día a día.
Trade Republic tiene una propuesta de inversión mucho más completa: más de 12.000 acciones, 2.000 ETFs, ~500 bonos, fondos de inversión, criptomonedas y derivados. Todo con una comisión de 1 € por liquidación. Sus planes de inversión automáticos desde 1 €/mes permiten automatizar aportaciones periódicas al ETF o acción que elijas sin tener que hacer nada cada mes — la base del DCA o promediación del coste.
El Saveback es un diferencial real: el 1% de cada compra con la tarjeta de Trade Republic se reinvierte automáticamente en el ETF que elijas. Con 1.500 €/mes de gasto en tarjeta, son 15 €/mes = 180 €/año invertidos automáticamente.
Hay que decir que N26 tiene carteras de inversión predefinidas (prudente, equilibrada y ambiciosa) con fondos activos desde el 0,29% anual — algo que Trade Republic no ofrece como tal. Para quien no quiere elegir activos y prefiere una cartera gestionada básica dentro de la app de su banco, esa opción de N26 tiene su utilidad.
Lo que N26 tiene y Trade Republic no
Cuenta conjunta. N26 permite abrir una cuenta con dos titulares, dos tarjetas y gestión compartida. Trade Republic no tiene cuenta conjunta — si necesitas gestionar dinero en pareja o con otra persona, N26 gana aquí directamente. Te lo contamos en nuestra guía de mejores cuentas para parejas.
Cash26. N26 permite retirar hasta 900 €/día y depositar hasta 999 €/día en efectivo en más de 10.000 puntos colaboradores en España — gasolineras, estancos y supermercados principalmente. Para quien maneja efectivo con frecuencia, esto es una ventaja que Trade Republic no tiene.
eSIM para viajar. Los planes Go y Metal de N26 incluyen una eSIM con datos móviles en más de 100 países. Trade Republic no tiene nada equivalente.
App más madura. N26 lleva desde 2013 en el mercado — su aplicación está considerada una de las mejor diseñadas de Europa. La categorización de gastos, la creación de Spaces (subcuentas) y la fluidez general son difíciles de superar.
Para quién tiene sentido cada uno
Trade Republic encaja si quieres la mayor TAE posible sin pagar ni cumplir nada, quieres invertir en acciones, ETFs o fondos desde la misma cuenta, el Saveback te interesa como forma de automatizar el ahorro en inversión o ya tienes otra cuenta bancaria para el día a día y buscas solo la plataforma de ahorro e inversión.
N26 encaja si buscas un banco digital completo para el día a día con Bizum, nómina y recibos, quieres que Hacienda gestione automáticamente la retención de intereses sin tener que declarar manualmente, necesitas cuenta conjunta con otra persona o usas efectivo con frecuencia y valoras el sistema Cash26.
La estrategia que muchos usuarios adoptan: los dos a la vez
Ambos son gratuitos en su plan básico. No tienes que elegir. Una combinación habitual: N26 como cuenta principal para nómina, Bizum y gastos del día a día, y Trade Republic como cuenta de ahorro e inversión para el dinero que no necesitas tocar — al 3,04% TAE con planes de inversión automáticos. El inconveniente de esta combinación es la gestión fiscal doble que implica Trade Republic.
Preguntas frecuentes
Para rentabilidad del saldo sin condiciones, Trade Republic — 3,04% TAE vs 0,50% TAE de N26 en el plan gratuito. Para banco completo del día a día con gestión automática de Hacienda y cuenta conjunta, N26. Para inversión en acciones y ETFs, Trade Republic tiene mayor variedad y el Saveback. No son excluyentes — muchos usuarios tienen los dos.
Trade Republic no aplica retención automática del IRPF español ni comunica los datos directamente al borrador de la Renta de la misma forma que N26. Debes declarar manualmente los intereses como rendimientos del capital mobiliario. Además, si el total de tus bienes en el extranjero supera 50.000 €, puede haber obligación de presentar el Modelo 720. Consulta con tu asesor fiscal si tienes dudas.
El plan Estándar de N26 es gratuito sin comisión de mantenimiento. Los planes Smart (4,90 €/mes), Go (9,90 €/mes) y Metal (16,90 €/mes) tienen cuota mensual a cambio de más funciones.
No. Trade Republic no ofrece cuenta conjunta. Si necesitas una cuenta compartida con pareja o familiar, N26 sí la tiene — con dos titulares y dos tarjetas.
Sí, es completamente legal. No hay límite de cuentas bancarias. La combinación más habitual es usar N26 como cuenta principal para el día a día y Trade Republic para el ahorro remunerado y la inversión.
La inversión implica riesgo. Esta guía es informativa y no constituye asesoramiento financiero. Bankkers puede recibir comisiones por los enlaces de este artículo, sin coste extra para ti.